爸爸的保單寫「法定繼承人」，我拋棄繼承了，保險金還是我的嗎？

幾年後張先生過世，他留下一些債務，兩個孩子評估後，決定向法院辦理拋棄繼承，避免背債，孩子後來向保險公司申請身故保險金，保險公司也依約理賠。

事情卻沒有就此結束，張先生的弟弟（孩子的叔叔）發現孩子們拋棄繼承後，其他順位的繼承人也陸續拋棄，最後只剩他一個人。他主張：既然孩子們已經拋棄繼承，法律上就當作他們從來不是繼承人，所以保險金應該由他這個「真正的法定繼承人」領取，孩子們領錢是不當得利。

於是叔叔一狀告上法院，要求保險公司再給付一次，或請孩子們把保險金吐出來。
 

這裡的法律問題是： 保單受益人寫「法定繼承人」，而繼承人在被保險人死亡後拋棄繼承，他們還能不能請求保險金？
 

受益人是被保險人或要保人約定享有賠償請求權的人。這項請求權是受益人的固有權利，不是從被保險人那裡繼承來的。
 

保險金額約定於被保險人死亡時，給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。

繼承人拋棄繼承者，其繼承權溯及於繼承開始時消滅。也就是說，拋棄之後，法律上視為自始不是繼承人。

受益人不需要指名道姓，只要訂約時能夠特定就可以。保單簽訂時，誰是被保險人的法定繼承人，誰就是受益人。本案簽約時，張先生的法定繼承人是兩個孩子，他們的受益人地位在當時就確定了。

拋棄繼承固然溯及繼承開始時發生效力，不能繼承遺產。但保險金是受益人依保險契約取得的固有權利，不屬於遺產，不在「拋棄繼承」的範圍內。所以孩子們雖然拋棄了繼承，仍然可以領取保險金。

孩子們是保單約定的受益人，依約受領保險金，有契約上的依據，叔叔不能主張他們不當得利。

因此，案例中法院，應該駁回叔叔的請求，保險公司依法給付給孩子們保險金並無不當。

1. 拋棄繼承，不代表放棄保險金。

受益人欄寫「法定繼承人」，簽約當時的法定繼承人是誰，誰就是受益人，即使之後拋棄繼承，仍可請求保險金。所以面對被繼承人的負債，繼承人可以放心拋棄繼承。

投保後家庭狀況可能改變，例如再婚、子女出生、收養、其他親屬過世。受益人寫「法定繼承人」，保險事故發生時到底是哪些人，以及各人分配比例，都可能起爭執。這個案例裡，一張保單拖成一場訴訟。

建議在保單上直接寫明受益人的姓名、身分證字號與分配比例，並隨著家庭狀況定期檢視、更新。若有債務問題、家族關係較複雜，或想結合遺囑、信託做完整的傳承規劃，更要事先和專業人士討論。